תוכניות חיסכון והלוואות

תוכניות חיסכון הן מאחד מאפיקי ההשקעה הטובים והפשוטים שיש. חיסכון כספי לאורך זמן תוך הפרשות חודשיות לקופת החיסכון הוא בעצם מעין השקעה שתלויה במה שתוכנית החיסכון משקיעה - בריביות, מניות, אגרות חוב, מדדים וכדומה. יש כיום מגוון רחב במיוחד של תוכניות חיסכון -החל מתוכניות חיסכון בבנקים המעניקות ריבית נמוכה צמודות למדד המחירים לצרכן ועד תוכניות חיסכון בחברות ביטוח שמנוהלת כתיק השקעות לכל דבר ועניין.

במה משקיעות תוכניות החיסכון את החיסכון שנצבר?

כל תוכנית חיסכון וייחודה הוא אבל יש כמה אפיקים נפוצים:

תוכניות חיסכון צמודות למדד  - תוכניות חיסכון סולידיות שהריבית הצבורה והקרן צמודות למדד המחירים לצרכן. בתוכניות חיסכון מהסוג הזה המשקיע מנטרל את הסיכון של שחיקת ערך הכסף כאשר האינפלציה או מדד המחירים לצרכן עולה. תוכניות זו בדרך כלל לטווח זמן ארוך. התוכנית נחשבת לסולידית ביותר ומעניקה ריבית נמוכה בתוספת ההצמדה למדד.

תוכנית חיסכון בבנק - אפיק החיסכון הפופולארי ביותר בישראל. הבנק נתפס כגוף יציב ביותר. שפע תוכניות החיסכון השונות שהבנקים משווקים ללקוחותיהם יצרו בעצם קיבעון שתוכנית חיסכון עושים בבנק אך לא כך הדבר. כיום מתפתח בישראל שוק תוכניות חיסכון אלטרנטיבי מעניין ביותר, בעיקר אצל חברות הביטוח שמציעות תוכניות חיסכון שניתן להשקיען בשוק ההון בכמה מסלולים שונים בעלי רמת סיכון שונה ופוטנציאל רווח שונה.

העיקרון נשאר זהה - הפקדות לתוכנית חיסכון חודשית בסכומי כסף נמוכים של כמה מאות ש"ח אך הכסף אינו מושקע בריביות אלא במעין תיק השקעות דינמי שיכול גם לייצר תשואה מעניינת יותר מריביות - כמובן כל עוד תוכנית החיסכון מתנהלת לטווח זמן ארוך.

"המראה" או ההופכין של תוכניות חיסכון היא לקיחת הלוואה. במקום לחסוך כסף, אתה לווה כסף מצד ג\' - בנקים, חברים, משפחה וחברות אשראי ומשלם על לקיחת ההלוואה ריבית. בתוכנית חיסכון אתה מקבל ריבית או תמורה להשקעתך.

יתרון נוסף לתוכניות חיסכון שניתן לקבל מהגוף בו התוכנית מנהלת, בעיקר בבנקים גם הלוואה לכל מטרה כנגד הכסף שנצבר בתוכנית החיסכון. הלוואה זו ניתן לנצל לכל מטרה או שימוש. היכולת להעניק הלוואה כנגד הכסף שנצבר בתוכנית הוא יתרון משמעותי למי שמתכנן גם לחסוך לאורך זמן וגם אולי לקבל הלוואה לצרכים שונים.

נקודה נוספת היא שלפעמים תוכניות חיסכון אינן נזילות ואתה יכול למשוך את הכסף בזמנים מוגדרים מראש אך ניתן לקחת הלוואות חוץ בנקאית כנגד הכסף שנצבר לתקופה מוגבלת. אם אתה ממש זקוק לכסף או אפילו זקוק להלוואת גישור עד שתוכל למשוך את הכסף מתוכנית החיסכון, אתה יכול לבקש הלוואת אקספרס בחברות כרטיסי האשראי או מחברות חוץ בנקאיות.

היתרון בתוכניות חיסכון הוא שניתן להפריש לחיסכון כל חודש סכומי כסף נמוכים של כמה מאות שח שכמעט ואינם מורגשים בתזרים החודשי וכך, לאורך שנים לצבור סכומי כסף משמעותיים. אלטרנטיבה לתוכנית חיסכון רגילה היא הפקדת כל חודש סכום כסף נמוך בפיקדון חודשי אבל כאן יהיה לקשה מאוד לעקוב אחרי הסכומים המופקדים וכן הריבית שתקבל תהיה אפסית.

תוכנית חיסכון היא הדרך המומלצת לחסוך לילדים או לנכדים. בהוראת קבע פשוטה וקטנה יכולים להיצבר עשרות אלפי ₪ לאחר שנים.

המהות של תוכנית חיסכון היא ראיית ארוכת טווח לאורך כמה שנים לפחות. העיקרון הפסיכולוגי מאחורי חיסכון חודשי בכסף קטן הוא שרוב האנשים אינם מתרגשים או מפריע להם מבחינה תזרימית להפריש כמה מאות שח כול חודש לתוכנית חיסכון. הדרך הטובה לעשות היא דרך הוראת קבע בבנק, כך, אתה בכלל תשכח מזה ופתאום לאחר כמה שנים טובות תגלה שנצבר לזכותך סכום כסף נכבד ביותר שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים, וכל זאת ללא שהרגשת זאת בכיס..